【龍虎網訊】現代汽車保險包括３個基本險種﹕（１）被保險人對其駕車造成他人人身傷害和財產損失應依法承擔的賠償責任﹐即第三者責任險﹔（２）被保險人和其家人因交通事故而產生的醫療費用﹐即醫療費用保險﹔（３）被保險人自己的車輛損毀﹐這部分屬于財產保險。

　　世界上大多數國家和地區都把汽車第三者責任險規定為強制性保險﹐擁有一張有效的汽車第三者責任險保單是合法開車上路的前提。而後兩項完全是由駕車人根據自己的車輛狀況､經濟狀況和其他保險保障自願選擇投保的險種。

　　汽車保險基本上是由商業保險公司獨立經營的險種﹐汽車保險的基本性質是商業保險。這種商業保險的性質決定了合同自由訂立的基本原則應該同樣適用于保險合同﹐也就是說原則上保險人擁有決定是否拒保､撤保､不續保﹐以及按照一定的標准收取保費的權利。

　　汽車第三者責任險是強制性保險﹐每一個駕駛車輛的人都必須投保。汽車是工業化社會中人們必不可少的基本交通工具﹐以美國為例﹐根據２００１年的統計數字﹐美國共有機動車輛２﹒３５億輛﹐其中小型客車１﹒３７６億輛﹐有１﹒２８億人需要開車上下班。實際上﹐購買汽車第三者責任險才能開車﹐這種強制性是對合同自由原則的限制﹐許多國家通過法律對保險人決定拒保､撤保､不續保和確定費率的權利規定了不同的限制條件。例如﹐美國加州保險法規定﹕對于汽車保險﹐保險人拒保時﹐投保人可在３０內要求保險人書面解釋拒保原因﹔保險人只有存在被保險人不繳納保費､有導致承保危險增加的犯罪､騙保騙賠等情況下才能夠撤保﹐並規定有不同情況下的撤保通知時間。對保險人拒絕投保人享受優良駕駛記錄折扣費率的申請時提供原因說明也有具體規定。甚至對保險人確定保費的因素和權重都做了規定。

　　就汽車保險而言﹐其商業性質是基礎﹐而社會性質是從屬。保險公司經營汽車保險必須能夠獲利﹐否則保險公司就沒有經營這一險種的動力﹔另一方面﹐在一定程度上限制汽車保險合同的某些權利﹐有利于維護被保險人和第三方的利益﹐最大限度地保護公共利益。但是﹐在現代社會中開車正逐漸成為一項受法律保護的公民權利。而汽車第三者責任險雖然是強制性保險﹐它並不是社會保障。如果一定要求保險公司接受高風險駕車人群的投保﹐對保險費率不加限制﹐這部分人可能無法負擔高額保費﹐也就不能開車上路﹔規定保險費率的上限﹐保險公司就可能出現虧損﹐甚至可能無法正常經營﹐並且會損害低風險或一般風險駕車人群的利益。這同樣會損害公共利益。因此﹐為解決這一兩難的局面﹐國家應該通過立法建立為高風險駕車人群提供汽車第三者責任險的保險基金和管理機構。這種基金可以由國家直接經營或委托商業保險公司代為經營。