【龙虎网报道】每天早晨各报新鲜出炉，新闻铺天盖地；“龙虎新闻中心媒体扫描”精挑细选，为您送上每份报纸当日精华——小编遍观今日24版的《南京日报》，A3版一条题为《走入“征信时代”》的报道值得向您推荐。以下就是该报记者李冀、谢臻的报道——

　　本地银行业内正流传着这样一则轶闻。一位颇有名气的企业家愿出10万元，消除银行征信系统中的一条不良记录，这条记录是他在大学毕业后一次未按时缴纳信用卡卡费后留下的。
　　
　　那么，什么是征信系统？征信系统到底具有怎样的力量，会触动这位企业家，希望用一个中等收入者一年的工资抹去这个记录呢？

　　遭遇“不良信用记录”

　　信用卡迟迟办不下来，贷款一次又一次地被拒绝……最近越来越多的人有此遭遇。究其原因，就是征信系统里出现了他（她）的不良信用记录。
　　
　　不良记录不外乎以下几种：
　　
　　案例一：恶意拖欠留“案底”
　　
　　“对不起，你的个人信用报告上显示你有一笔6年前办理的助学贷款尚未还清，被我行视为‘信用不良用户’，所以我们无法受理你的信用卡申请。”这是不久前，在宁工作已有4年之久的王某在南京一商业银行办理信用卡时的遭遇。
　　
　　原来，2002年，当时在南京某高校就读的王某在中行某支行申请了一笔1.5万元的国家助学贷款。2004年毕业后一直拖欠贷款，对该支行的多次催收及法律诉讼置之不理。近日，王某需要申办信用卡，助学贷款的违约让他被银行拒绝。
　　
　　尽管事后，后悔万分的王某主动与贷款银行联系，还清了全部的拖欠款项，但银行人士透露，按照国际惯例，这份不良信用记录将至少“伴随”他7年之久，并对他今后的房贷等经济生活产生影响。
　　
　　案例二：逾期还款留“案底”
　　
　　在南京一事业单位工作的张先生下月将出国公干，为此他前往银行准备办一张能在国外使用的VISA双币信用卡，跑了两家银行，都遭到了拒绝。“出卖”他的还是个人信用数据库。
　　
　　原来，张先生平时经常出差，造成多次房贷逾期还款；而他在其他银行已经申请的一张信用卡也有透支后逾期还款记录。他没想到，人行的个人征信系统把这些情况都毫无遗漏地记录在案。
　　
　　“尽管张先生工作和收入状况都很好，但逾期还款次数多了，还是会被商业银行视为‘信用不良’，目前我们接待了很多像张先生这样的客户。”银行人士提醒市民，如有贷款或使用过信用卡刷卡，一定要记住还款时间并及时还款，否则日后和银行打交道会很麻烦。
　　
　　案例三：被人冒用资料留“案底”
　　
　　从未办理过贷款手续，却被告知因逾期还贷成了“信用不良用户”。在南京某公司做文案的小徐不久前到南京市商业银行为自己的首套住房办理贷款，但该行房贷部工作人员却告诉他，人行征信系统显示，2年前小徐已有一笔南京某新楼盘的房贷记录，而且月月都是逾期还款。
　　
　　小徐调查后才发现，征信系统里显示的贷款楼盘，正是他曾工作过的南京一家房产公司开发的。2年前，该房产公司以为员工落户口为由，冒用包括小徐在内的员工身份证，到银行办理了个人房贷，套出资金用于楼盘开发。最终经双方协商，该房产公司赔偿了小徐一笔数额不小的补偿金，并进行了书面道歉。凭这份道歉，小徐也拿到了自己的房贷，但征信系统里的那笔“信用不良”记录却无法抹去，以后和银行打交道还有得烦。

　　央行“黑名单”真相

　　说到“黑名单”，就需要回过头解释一下什么是征信？在我国，各商业银行将个人交易信息汇总到央行的数据库中，央行再将数据库内的信息供给各家银行共享使用，这个过程就是征信。
　　
　　在我们遭遇各种征信危机的时候,往往会被告知“你上了央行征信黑名单”。去年以来，“黑名单”的字眼也常见诸媒体。那么，这个黑名单到底是个啥模样？
　　
　　本报深度报道组记者在位于大行宫的中国人民银行南京分行征信管理科采访时，负责人朱苏宁的回答出人意料：“央行黑名单的说法纯属子虚乌有。”
　　
　　他向记者解释，被外界误解为黑名单的，是央行的个人信用信息基础数据库。该数据库2006年开始建立，目前已收录了6亿人的信息。但它只是客观记录每个人名下的每一笔金融交易，而不会对这些记录进行评价和分类，因此根本就不存在“黑名单”的说法。
　　
　　朱苏宁介绍，另一个可以证明黑名单之说根本不存在的是，数据库中的信息都是对公众本人开放的，目前在全国有10万个数据终端，任何公民只要带着自己的身份证，就可以到其中的任何一个终端免费查询自己的信用信息。
　　
　　随后他将记者带到查询大厅。记者在提交了本人身份证和个人查询书面申请后，很快看到了自己的信息。这是一份表格式的资料信息，叫做“个人信用报告(个人查询版)”。其主要内容由“查询信息”和“信用交易信息”两块构成。“查询信息”栏中包括“个人身份信息”、“居住信息”、“职业信息”；“信用交易信息”栏中则包括“贷款明细”（附带“最近24个月每月还款状态记录”）、“个人结算账户信息”（显示在各家银行办卡和消卡记录）、“个人住房公积金信息”（包括“最近24个月交缴状态”)、“个人支付信用信息”（包括“最近24个月还款状态”）。
　　
　　朱苏宁介绍，这些信息都是在交易发生后，由各商业银行上传到央行信用管理局信息库中的。记者注意到，这其中没有任何对这些信息的评价。
　　
　　据悉，个人信用报告中收集到的信息还将继续扩充，比如，个人的社会保障信息和电话、水、电、燃气费缴纳情况，以及法院民事判决、纳税情况等信息，甚至超生的信息都会逐步被纳入其中。
　　
　　记者在采访中了解到，央行的个人信用信息基础数据库管理异常严格，就像开头提到的那位企业家，别说10万，就是搭上他的千万资产，也不可能将那条信息抹去。但是也有例外。这个例外条款，只是在银行数据失误时才会启动。央行的相关管理办法中规定，个人客户有权就自己的信用信息报告中存在的错误记载提出异议处理。市民如果发现个人信用记录有错误，可以向办理业务的商业银行书面提出异议申请，一旦调查属实，人总行将根据商业银行要求，删除该用户的不良记录。
　　
　　记者现场通过内部系统，看到了多份对征信记录有误而提出的异议申请表。如一市民在异议申请栏中写道：“我在某银行办理的住房贷款已在2006年11月结清，但征信系统显示银行未报结清，造成我再贷款困难。”紧接其后的一栏中是受理贷款银行的答复：确因本行工作失误未报该用户结清手续，请知悉。记者了解到，在一周内，央行将还这位市民“清白”。

　　中国加速建立自己的评价机制

　　采访中记者发现，央行征信局拥有的只有这份客观记录，各商业银行在开展业务时，则需要一份个人信用评判作为依据。由谁来执行对个人信用的评价呢？
　　
　　在美国，进行信用评价的是独立于银行和征信局之外的各种专业征信机构，或叫消费信用报告机构。这些机构专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。这个行当的发展已经有上百年历史，这些公司自己拥有一套绝对保密的评价系统，在受到商业银行的委托后，他们会把这些数据输入这个系统中，直接得出信用评价。这项业务是收费的，虽然每个人只需要几美分，但是累积起来利润惊人。比如，美国的费埃哲（FairIsaac）公司就依靠它的FICO评分系统，将业务拓展到美国之外的欧洲和亚洲。
　　
　　而在中国，数据库仅仅建立了2年，专业的征信机构尚未成熟。在市场上，信用评价工作往往由各商业银行内部的评价机构完成。但由于缺少信用评分模型的核心技术，在很多时候，这种评价还处在人为判断为主的阶段。
　　
　　中国的征信评价市场无疑是一块诱人的大蛋糕。但是刚刚参加完央行征信知识培训的南京分行一位内部人士告诉记者，由于涉及国家安全，中国目前是不会向国外机构开放个人征信评价业务的。央行正在筹划建立我国自己的一套科学评价系统。
　　
　　“现在最急迫的是制定中国的《征信法》。因为这套评价系统的建立首先需要法理支撑。”这位内部人士最后说。