【龙虎网报道】每天早晨各报新鲜出炉，新闻铺天盖地；“龙虎新闻中心媒体扫描”精挑细选，为您送上每份报纸当日精华——小编遍观今日96版的《现代快报》，31版一条题为《市民提前还贷未必划算》的报道值得向您推荐。以下就是该报记者王海燕的报道——

　　明年1月1日起，南京所有的房贷客户都将执行升息后的新贷款利率，今年4月28日、8月19日央行接连两次上调贷款利率。明年1月起，贷款客户将因这两次调息，而开始执行新的月供。为了减少利息支出，最近很多市民赶到银行提前还贷，南京多家银行称，最近两个月，提前还贷量已经占到正常房贷发放额的一半左右。那么对于市民来说，是否年底提前还贷就一定划算呢？提前还贷有什么窍门可以节省利息呢？记者昨日采访了建行、交行、工行等多位专家，为市民支招。

　　【针锋相对】

　　正方

　　有钱不还等于替银行打工

　　家住下关的王先生上周去银行还了8万元房贷，“今年不是涨了两次利息了么，贷款利息已经接近6%了，现在有什么投资收益一年能有这么高啊？我把股市里刚刚解套的8万元拿出来还贷算了，赚不到钱是没办法，手上拿着钱不还，不是白替银行打工么？”

　　王先生告诉记者，他是三年前贷了30万元款买房的，开始的第一年里，因为装修确实没有闲钱，每月的收入只够家庭正常开销，从第二年开始，到第三年，他和太太才陆续攒了几万元钱。“因为手上一点闲钱没有总觉得不踏实，所以这几万元就放在银行里也没动，但后来觉得放着存活期挺可惜，还要白白支付银行贷款利息。”所以他跟太太商量了一下，就将几万元投入了股市，想多赚点票子。“可是自己对股票不太懂，前两年听朋友推荐的股票，买了之后就套了，我还频繁地换了几只股票，但都没赚钱，今年股市行情不错，我的几只股票平均下来也才解了套。”王先生称，他自己并未算过细账，不过可以肯定的是，这两年没把钱拿去还贷，肯定是亏了。“我贷款三年多，经历了四次升息，今年就有两次。而我的几万元闲钱放在股市只算是打了个平手，并没赚到钱。”想想现在股市点位这么高，王先生更没信心了，干脆将股市中8万元资金全部转出拿去提前还贷。“好歹能减轻一点明年的负担。”

　　反方

　　现在钱值钱应该提前享受

　　虽然和王先生一样，在短短的几年时间内，经历了多次升息，但市民陈先生的想法完全不一样。“年底有钱干吗非得提前还贷？将来的钱值钱还是现在的钱值钱？现在每月看着要还3000元，但多少年之后，这3000元还算什么？有钱当然应该先享受啦。”陈先生趁着年底汽车销售有优惠，买了一辆15万元心仪已久的家庭轿车。

　　陈先生告诉记者，他本人就在金融单位工作，他对贷款的看法跟很多人不一样，“我也还有30多万元的贷款没还上呢，但我年底并不急着还。”他告诉记者，他贷款也有四年时间了，但他基本上没有提前还过贷款，除了每年提公积金提前还一次。他说自己不喜欢提前还贷有三个原因。

　　“第一，为了充分利用公积金。”陈先生告诉记者，自己和爱人的公积金还比较高，两人加起来，光公积金一年就能提出4万元用于提前还贷。“现在南京房价确实很高，而我的住房也是四年前才买的，面积也比较大，短期内不会考虑第二套住房，所以为了充分利用公积金，我也不想将自己的资金用于提前还贷。否则贷款还完了，公积金就没法提了。”

　　第二个原因是陈先生觉得现在提前还贷根本不划算。“以后的钱肯定跟现在不是同一个概念，同样还3000块，5年之后可能只相当于现在的2000元，我这是打个比方。而且大家的收入肯定是增长的，所以现在有钱就应该充分消费，提前享受。”

　　陈先生称，他不准备提前还贷还有一个重要原因，就是自己很快要当爸爸了，所以要给孩子留一点备用金。

　　【理财专家】

　　是否提前还贷得因人而异

　　今年贷款利率接连上涨两次，明年1月份开始贷款老客户将因此调整月供，那么市民是否有必要赶在年底之前去银行提前还贷呢？银行理财专家称，这得因人而异，提前还贷是否划算得看现有的投资情况，及未来资金安排。

　　浦发银行南京分行理财专家告诉记者，因为每个家庭的差异比较大，所以要根据不同情况再作具体安排。

　　如果确实没有好的投资渠道，存款放在银行或是买些货币基金，其收益还赶不上贷款利息，这种情况下干脆提前还款算了。

　　但有两种情况提前还贷未必划算。一种是抗风险能力较强的家庭，如果炒股、炒汇、投资黄金，能够谋取更高投资收益的，那就没必要将闲散资金都拿来还贷。比如今年股市行情比较好，大盘涨幅超过100%，而贷款利率不到6%，两者之间的利差比较大，如果自己有把握能在投资市场获得不错的收益，那么可以考虑将闲散资金用于投资。

　　另外一种情况是家庭有经营项目的，如果现在有了钱就还了房贷，一旦下次经营急需资金就很难再从银行将资金贷出来，而房贷一般是能享受优惠利率的。所以精明的投资者应该充分利用好住房贷款，不用急着还贷。

　　【友情提醒】

　　三年内房贷利率反而下降

　　“其实并不是一到明年1月1日，所有的客户利率都上调，其实有不到1%的客户，主要是3年期以下的短期贷款，他们的利率明年反而下降了，所以这部分客户根本不用急着在年底前还贷。”据浦发银行南京分行专家介绍，今年8月份这次升息，央行同时出台了一个政策，那就是个人房贷的利率优惠幅度可由原来的9折扩大到85折。对于符合条件的优质客户，一般银行都会给予最大幅度的优惠，即85折的利率。有一部分客户在享受到85折的优惠后，实际贷款利率反而降低了。

　　以6个月的房贷为例，原9折优惠后的利率为4.86%，而升息后享受85折优惠后，利率反而降为4.743%；1年的优惠房贷利率从5.265%下降为5.202%；1－3年的优惠房贷利率从5.427%下降为5.355%；3－5年的优惠房贷利率与原先持平。5年以上房贷利率上升。

　　浦发银行的工作人员给记者算了笔细账，同样的30万元商业性个人房贷，如果贷款期限是6个月，那么执行新利率后，月供下降了17.18元，贷款利息总额下降了103.05元；如果贷款期限是1年，那么月供下降8.67元，贷款利息总额下降了104.01元；如果贷款期限是3年，那么月供下降9.74元，贷款利息总额下降了350.38元。所以这部分人就更用不着赶在年底前还贷了。

　　【还贷误区】

　　三类人提前还贷并不划算

　　不过，记者昨日向建行、交行、工行采访后发现，其实对于一些市民来说，提前还贷并非都划算。什么样的人提前还贷并不划算呢？

　　1998年底前等本等息

　　提前还房贷得补两万息差

　　张先生是1998年向建行贷的20万元房款，今年他准备将剩余的10几万元贷款全部还完，可是当他到银行咨询时被告知，如果提前还贷，得补上息差近2万元。据建行一位相关人士解释，1998年底前办理房贷的客户比较特殊，因为按照当时人民银行的规定，他们的还款方式均为等本等息还款法，也就是说，将贷款全程利息分摊到每个月，而前面有部分利息实际上被摊到了后面还，所以如果客户需要提前还款，那么必须补上这块息差。

　　银行人士认为，因为1998年以前的贷款利率实行的是单利，而现在贷款都是复利，如果提前还贷要补上息差并不划算，所以他们有时候会建议客户不要提前还贷。工行的一位工作人员举了一个例子，前不久有一位1998年贷款的客户要求提前还贷，结果他们测算出来，这位客户需要补上息差1万多元，而不提前还贷正常还完，他实际上只剩下200多元的利息。

　　等额本息快到期的

　　等同无息贷款提前还太亏

　　按理说，只要是提前还贷，都可以替自己节省利息，不过，银行专业人士称，对于选择了等额本息还款法的市民来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。

　　据建行相关专家介绍，目前老百姓贷款买房选择的主要是两种还款方式，即等额本金还款法（递减法）和等额本息还款法。而绝大多数市民选择的都是等额本息还款法。“等额本息还款法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，而到后面利息都还得差不多了，主要还本金。比如贷款10年，你还到8、9年了，那时还的基本上是本金啦，那简直相当于低息甚至无息贷款呀，提前还贷还有啥意义呢？还不如将这钱拿去投资获取收益。”而递减法是利随本清，所以客户啥时候还都可以为自己节省出相应的利息。

　　近期有投资计划的

　　收益能超房贷利率不要还

　　“不少市民已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而一碰上好的投资项目，又来贷款去经营，但是经营性的贷款利率要比房贷利率高得多。”因此，银行人士建议，在提前还贷前，市民最好考虑清楚近期有无投资计划。

　　“目前银行利率整体处在一个较低的水平上，其中房贷利率是最低的，比车贷、经营性贷款等利率都低。”

　　因此，交行南京分行专家建议，如果客户手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，那么应该充分利用现在房贷的低利率，充分投资。如果没有啥投资打算，只是存在银行吃利息，那还不如提前还贷，以降低自己的利息负担。

　　【省息窍门】

　　能一次性还清贷款最划算

　　对于想赶在2007年1月1日前提前还款的“负翁”来说，其实怎么还也很有技巧，选择最适合自己的还款方式，说不定能为自己省下一笔不小的利息支出。目前银行提供的几种提前还贷方案究竟有多大差别呢？

　　何先生在河西购买了一套总价60万元的房子，首付25万元后，贷款额为35万元，贷款期限20年，在其采用等额本息还款法还款6个月后，考虑提前还款。此时，他所剩贷款额为33.5万元左右，其中所还利息共10117元。从数据可以看出，仅半年时间何先生已经支出了1万多元的利息，如果想在2007年调息前减轻负担，何先生有三种还款方式。

　　第一种：将所剩贷款一次性还清。利息总额=提前还贷前的利息额(10117元)

　　第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。提前还款10万元，仍保持之前的月供水平，即2470元，贷款期限则缩短为10年零6个月，提前还款后的总利息为81000元。

　　利息总额=10117+81000=91117元

　　第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款10万元，贷款期限剩余19年6个月，月供减少为1682元，提前还款后总利息为158494元。利息总额=10117+158494=168611元

　　所以通过何先生的个例可以看出，如果年前市民能够一次性还清房贷，那么无疑节省利息是最多的，如果只是提前还一部分贷款，那么有两种选择。如果目前每月还款压力不大，可选择“缩短期限”，节省利息更多，如果目前每月还款压力较大，那么选择“减少月供”，减轻自己每月的生活压力。