【龙虎网讯】面对年初出台的高院司法解释，抵触情绪最浓的无疑是担心放贷无法收回的各家银行。《规定》第六条“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”，令众多商业银行觉得发放住房贷款没有任何保障。那么，南京中院近日出台的《“被执行人及其所抚养家属最低生活标准所必须居住的房屋”的掌握标准》(下称《掌握标准》)是否能在法律和市场之间找准一个平衡点，银行的反映就尤为重要。由于截止记者发稿时大多数银行并没有接到相关通知，因此在如何执行方面，银行也是—头雾水。
无助降低房贷门槛
“其实面对高院的《规定》，各家银行从自身的风险防范方面出发已经做出了相应的对策，最常见的就是抬高首付门槛。”某银行房贷处的一位相关人士这样对记者表述。在不少银行的眼里，即使这样一个《掌握标准》出台，让房贷门槛重新降回去也没有任何可能。
在高院政策出台之后，国内各家银行迫于压力普遍提高首付门槛。例如今年起，南京大部分银行已经将首付的比例由20％提高到30％，如果是风险较大的高档房则需要40％甚至更高。同时，银行办理住房抵押贷款时被要求提供两套住房证明，并要求高比例首付。有银行表示：提高首付是为了在被抵押房产无法被卖、变卖或者抵债时减少风险的一个办法。在外地银行中，甚至出现了海南省部分银行紧缩甚至停止低档客户房贷的“嫌贫爱富行为”。造成的结果是，一方面，除了投资性购房外，有房的人—般不需要购房，另一方面要购房的市民则无钱可贷。
“银行普遍抬高首付标准，确实部分迫于高院的压力，但另一方面也是针对现有房价虚高采取的自我保护措施。《掌握标准》带来的影响相当有限。”这位业内人士向记者分析道。
据了解，随着央行近日对房贷利率的提高，银行在办理房贷过程中“嫌贫爱富”的现象已进一步升级。根据一些银行的放贷标准，购房者资信已成为其办理按揭贷款和首付比例的重要参考条件，如公务员、教师等有稳定收入和偿还能力的人，贷款门槛要相对较低。而对大多数的百姓来说，在门槛方面银行很难说出一个“降”字。
到底谁来提供保障
在看了南京市中院下达的《掌握标准》之后，不少银行业内人士第一反映就是：碰到这类情况，银行还如何操作呢?。
条例的第二条：“被执行人的家庭人均住房面积在最低生活保障线(人均住房使用面积8平方米)以上、不足本市上一年度公布的人均居住面积(通常为建筑面积)的，可以执行该房产。但应考虑保障被执行人及其所抚养家属的基本生活居住所需”；以及第三条：“在保障被执行人及其所抚养家属必须的居住房屋后，应当执行”，无一例外地提到被执行人居住房屋的保障，但这保障究竟谁来提供呢?
浦发银行南京分行个贷中心总经理陈香在接受记者采访时表示，按照目前的法律法规。无论是作为法院、还是银行都没有义务为被执行人提供居住房屋的保障。
“银行不是房东，而是一个从事货币经营的单位，因此为贷款人提供保障住房的这种行为绝不该由银行来做”。陈香认为，《掌握标准》最大的漏洞就是中间环节的缺失，如果找不到新房子，贷款人就不会搬出去，那么所谓的拍卖和变现也成了一纸空谈。陈香认为，能担当起这一中间环节的可以是有政府背景的中介机构，只有这样才不会进一步引发社会问题。
银行不会轻易冻结住房
在相关条例出台之后，老百姓最担心的是“如果我的房子在规定面积以上，突然碰到还贷困难，银行会不会不分青红皂白地把我的房子收走?”在记者的采访中，听到银行提得最多的是，“真闹到法院，对谁都没有好处”。因此不少银行表示：客户的诚信才是合作的基础，银行也必须给予客户足够的信任和帮助。
工行城南支行的客户经理郭小东在接受记者采访时表示：去法院是银行的最后一招，轻易不会动用，一般都能私下解决。“如果碰到不还贷款的客户，我们首先采取的是说服。如果客户资金流真正出现困难，我们不但会给他们机会，甚至提供帮助。我做了这么多年房贷，还没有遇见过银行把客户真告上法院的，除非恶意骗贷的骗子。”
陈香也向记者表示：执行了客户的房产对银行来说没有任何好处，光变现就是不小的难题。因此银行还是要把风险控制在源头上，“银行主要的工作还是放在放贷时的审查方面。我们从来不指望最后的拍卖。”
