【龙虎网报道】每天早晨各报新鲜出炉，新闻铺天盖地；“龙虎新闻中心媒体扫描”精挑细选，为您送上每份报纸当日精华——小编遍观今日16版的《江苏商报》，03版一条题为《祛斑霜汞超标最高9万倍》的报道值得向您推荐。以下就是该报记者金科、陈逢春的报道——

看着手中存折上的数字由去年的1万变成了2万，工作已经3年的小梁打趣地说：“再存3年，我就可以买一辆QQ轿车了。”小梁的这2万元存款，正是南京1811亿元居民储蓄中的一个组成部分。

截至9月末，南京居民储蓄余额已突破1800亿元，达1811亿元，这是江苏商报日前从人民银行南京分行营管部了解到的消息。

按照南京人口总数为686.2万人来算，每个南京人在银行平均存款达到了2.6万元。9月存款比上月增长22亿元，比年初增长216亿元，增长14%，增幅比上月增加2个百分点，其中定期存款比上月增长30亿元。

而根据人民银行南京分行此前的统计，至今年9月初，全省居民储蓄存款余额11880亿元，南京居民平均存款超出全省平均值约1万元。

数据显示出这样的信息：南京人更有钱了。

但把增加的收入存入银行变成定期储蓄，依然是绝大多数人的第一选择。高额储蓄带给南京市民的不仅是财富，也隐隐透露出南京人对生活的忧虑。

存款随着收入增加

今年以来，南京市居民收入开始高速增长，根据近日市统计局公布的今年1～8月全市经济运行的相关数据。前8个月，南京市居民收入一直保持17%以上的高速增幅，人均可支配收入累计达到11875.91元。但收入的增加，并不能改变居民存款的意愿。

市民张先生，节后刚刚把自己活期账户内积攒成为整数的钱转成定期，“存成定期是为了利息高点，尽管收入高了，但以后家里需要用钱的地方太多了，必须有积蓄”。张先生表示，收入增加后，自己家庭的开销并没有增加。

张先生的想法代表了大多数居民，央行9月发布的第三季度问卷调查显示，有25.9%的被调查者认为当期收入“增加”，比上季度提高0.8个百分点，但在当前物价和利率水平下，居民愿意更多储蓄的人数占比由上季度的34.6%猛升至36.8%，提高了2.2个百分点，与第二季度下跌3.8个百分点形成强烈反差。

一项数据则显示，美国的经济规模是中国的6倍，但是美国的储蓄存款还不到中国的2倍。

为何近期存款猛增

面对南京个人存款近期如此强劲的上涨，有关银行人士分析认为：首先是商业银行在学校尤其是一些大专院校9月份开学之际，采取各种手段揽储的结果。现在南京有很多银行都与高校有合作协议，学校会将学生的学费存在关系好的银行；第二点是由于国庆期间股市期市闭市，相关的大笔资金回流到了银行，使得储蓄定期存款增加，其中较多的原因是定期性质的个人通知存款增加较多。南京某大银行机构部负责人透露，长假股市期市闭市前，该行个人通知存款增加了1亿多元。而汉中路某股份制银行相关人士也表示，国庆期间该行的个人通知存款也猛增7000多万元。

与此同时，记者还了解到，9月末，南京各金融机构企业存款也在稳定增长，但是期限结构变化明显。截至9月末，南京是金融机构人民币企业存款达2695亿元，比上月增长99亿元，同比少增加26亿元。其中企业活期存款下降6亿元，企业定期存款增加105亿元。9月企业存款稳定增加的主要原因，相关专家认为有两点：一是企业、机关等正常资金运营导致存款增加。二是贷款产生的派生存款增加较多。企业定期存款增加较多的主要原因是，部分企业为增加存款利息收入，对于暂时闲置的资金有活期存款转为单位通知存款，导致9月单位通知存款增加较多。

“储蓄情结”源于担忧保障

“居民存款意愿下不来的原因很多”，南京师范大学国际经济研究所所长赵仁康教授表示。这既和东亚地区国家人民崇尚节俭有关，“但最重要的是社会保障的缺失和投资渠道的匮乏。”

中国人民银行行长周小川年初在世界经济论坛年会上，也提出了这样的观点，“中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素”，“但社会保障体系的不健全使老百姓不敢花钱是重要原因”。因此建议“中国应该加快养老、医疗保障和教育体系改革，以便将过高的居民储蓄率降下来”。

“其实只要随意拿一个普通的家庭出来做例子，都可以看出老百姓必须储蓄的原因”，赵仁康表示。以张先生的家庭为例子：张先生的孩子一旦考上大学，目前大学的学费在1万元/年左右，4年中孩子连学费加生活费将接近10万；一旦家庭中有人生了重病，很可能治疗费用会高达数万甚至数十万；按南京市区目前普遍房价6000～7000/平方米计算；如果将来孩子结婚买房，至少还要准备10万元作为将来住房的首付。

赵仁康表示，这些压力，是造成居民消费意愿不强最重要的原因，在这一系列问题解决之前，根本无法让普通居民敢于增加自己的消费。

同时，央行最新调查反映出居民对未来物价预期比较悲观。未来物价预期指数为40.6%，为历史次高水平，仅次于2003年第四季度的43.5%的峰值，比第二季度窜升9.5个百分点，幅度很大。按城市规模分类观察，大、中城市对未来物价上升预期强烈，未来物价预期指数分别为40.8%和42.2%，分别高于全国平均水平0.2和1.6个百分点。

“10年前，一个大学生一年的学费只需几百元到1000元，很多单位都有公费医疗或报销医药费，同时医院的医疗费用也不像现在这样高，很多人都能享受到单位分房的福利。”赵仁康对江苏商报表示，尽管那时侯居民的收入较少，但并没有如此高的储蓄率。

虽然为解决看病贵问题，南京市有关部门已经做了很大努力。

有关部门通过降低药价、开设惠民医院、建立双向转诊制以及门诊病历“一本通”、检验结果“一单通”等方式，来尽最大可能降低医疗费用。据统计，全市医院的患者平均医疗费用，正呈逐年下降的趋势，但幅度并不是特别大，因此老百姓还没感到特别大的实惠。各医院的住院病床使用率基本都接近百分之百，而一般疾病的住院费也都在七八千元左右，专科医院的费用则会更高一些。由于造成看病贵的原因是多方面的，所以真正要把医疗费用降到让老百姓满意的程度还很难。

赵仁康表示，“居民现在要把那么多的钱变成储蓄，主要用途是防急。”

一项数据可以印证这一点，在1987年之前，中国居民的人均收入增长和储蓄率呈正相关的关系，但是此后两者之间的相关性消失，居民储蓄始终维持在30%～40%之间的水平，这意味着中国已经进入到经济快速成长和储蓄率相对高的平台阶段。

低消费成制约因素

根据数据统计，过去5年中南京GDP平均每年以14.2%的速度增长，然而仅仅前3个季度，南京居民的存款增幅就已经达到了15%。

“存款太多将使市场需求受到抑制，国内市场将无法得到进一步扩大”，赵仁康告诉江苏商报。

根据南京统计局数据，南京市上半年GDP为1277.69亿元，出口总额达到了75.49亿美元，尽管出现了人民币大幅升值等不利因素，但出口总额仍占了总GDP将近一半。

赵仁康表示，目前国内的GDP尽管增长迅速，但大量是依靠外需拉动。内需不足的经济存在着严重缺点，一是国际市场容量有限，过多的产品销往海外将引起国际不安，“例如一些国家可能会对中国商品出口采取反倾销措施，依靠种种措施限制中国商品出口，因此过于依赖出口的经济存在着不安定的因素。”而居民储蓄意愿强烈，则造成了国内消费严重不足，“大量商品卖不出去将导致生产过剩，造成市场扭曲，最终影响企业收入。”

收入的差距也让各收入阶层间造成了一定矛盾。

高收入、中等收入、低收入三个阶层对储蓄、消费、投资的行为有较大差别。对高收入阶层来说，收入中用于日常消费的开支比例很小，更多的钱是用来投资的。由于投资渠道狭窄，一些人就只能选择将钱存在银行里。对于中等收入阶层，新的享受性消费热点尚未形成，加之高房价高教育费用等压力，这部分人的存款倾向增加。而低收入者由于许多方面都得不到相应的社会保障，即使有钱也尽量节约消费。

由此可见，要想让老百姓松开捂住钱袋的手，仅靠刺激内需是不够的，更最重要的是让经济增长的分配更加倾向于富民，让不断完善的社会保障制度更有利于安民，让百姓有钱可用，并且用得放心、花得安心。

渠道极度匮乏

“股市震荡、基金收益下降、国债发得又不多，对于老百姓来说，实在没有太多的投资渠道，即使不想存钱也没办法。”这是市民赵女士在接受采访时告诉记者的。让记者意外的是，赵女士是南京一家银行刚刚退休的员工，赵女士对记者无奈地表示：“银行员工几乎每天接触各种投资信息，但是都找不到好的渠道，我想普通老百姓就更难选择把手里的钱投往什么地方了。”

股市的多年震荡，投资者对投资股票信心不断下降；国债发行量有限又难以满足需求，居民苦于缺乏投资渠道，只好被动储蓄；投资房地产一度是被认为是“更为安全”的主要投资渠道，但去年下半年以来，受国家房地产宏观调控政策影响，住宅价格增幅开始放缓，成交量大幅下降，原本有购房意愿的部分居民和投资者开始持币观望。

8月19日，央行将人民币一年期存、贷款基准利率分别上调0.27个百分点，对居民心理及行为普遍产生了较大影响。记者在银行采访的时候，看见了很多为了转存定期存款，而排着长队等待银行开门的市民。

“转存只能提高市民很小一部分的存款收益，但市民们却对转存表现出了这么大的热情，这是让人始料未及的”，招商银行一位大堂经理告诉江苏商报，南京人其实很愿意让自己‘钱生钱’，但在缺乏更好的投资渠道之前，他们依旧选择最稳妥，但风险也最小的存款。”

我们身边到底有多少好的投资渠道？记者熟悉的一位银行人士表示，尽管现在各种类型的理财产品层出不穷，但是真正能让老百姓放弃存款的却少之又少。“要么风险过高，不符合大众的投资习惯；要么收益率仅仅略高于存款，缺乏足够的吸引力。”

“股票市场对储蓄有一定的分流作用，但一旦行情开始回落，钱自然地又流回了银行”，该银行人士这样告诉记者。前一段时间，由于股票市场的动荡反复，居民选择购买股票的比例，已经从第二季度的历史最高点15.8%，下降了2.9个百分点，跌至12.9%。“同时，股票市场还存在投机性比较强的特点，不少投资者采取短线交易，对金融知识要求过高，同时牵扯到太多精力，并不符合普通人的投资习惯。”该人士这样表示。同时，由于去年起大盘一路下跌，上市公司不规范，丑闻迭出，也使得一部分投资者不愿涉足A股市场。

还有一类就是国债和银行推出的固定收益理财产品，这类产品的卖点是风险小，收益固定，但相比收益也较底，一般年收益率都在3%左右，略高于银行存款。同时，银行的理财产品对客户金额起点要求过高，一般都在5万元以上，一些风险较大的高收益品种甚至将门槛设在20万。同时，银行还要求客户回答一份关于风险承受能力的测试问答，无法做到大面积推广。

同样受到冷落的还有曾经红火的外汇理财产品，在人民币升值提速下，更多的市民早已把手头上暂时不用的外汇换成了人民币，尽管外汇理财收益率节节攀升，但并未增强居民持有美元、港币的信心。根据江苏商报10月9日的报道，外汇理财产品卖不动了，南京中信银行最近的一期外汇理财销售状况不到平时的一半，南京光大、兴业等其他银行迫于人民币不断升值的压力，他们已经暂停了外汇理财产品的上市。

“老百姓投资渠道的匮乏还是来源于国内金融市场不够开放，约束太多“，赵仁康表示。国内民间资本发展不起来，而银行资金又不能直接进入股市等风险较高的市场，只能使得大量资金挤向存款这一根独木桥。

赵仁康教授表示，要想在短时间内改变这种状况相当困难，“无法仅仅依靠某个领域的改革去改变这一现状，必须面面俱到。包括完善社会保障体系，解决教育、医疗中存在的问题，深化经济体制改革；还要大力完善资本市场，鼓励私人的投资行为；同时国家还要强化宏观调控、废除计划经济时代残留的一些现在看来已经不合理的条款。”