【龙虎网讯】快要过年了，辛苦了一年的职员们终于“熬”出了头：除了有长长的假期可以好好享受外，丰厚的年终奖是员工们最大的盼头。那么拿了这笔钱后究竟应该怎么打理？是拿去提前还房贷，还是买车？给孩子怎么积攒教育费用？是存银行还是买点投资产品？哪种理财方式最能达到“钱生钱”的效果？记者日前请教了南京各大银行的理财专家，对市民年终奖理财的各种方式进行了大比拼，并对部分典型家庭作出详细理财方案，供市民参考。

　　年终奖安排之前需要提前还贷？其实在年终奖到手后，很多家庭还没来得及想好具体的投资方向之前，就有一个现实问题摆在面前———那就是还房贷。提前还房贷对市民来说，是最大限度地省钱。只有还完房贷之后，如有剩余资金才能拿去做各种投资，增加收益。

　　提前还贷节省利息

　　根据最新数据统计，南京人的人均负债率大约在46％左右，这一数据已较去年大幅下降，但依然可显示出，还有不少人背着银行的贷款。其中，房贷依然是“负翁”们背债的主要原因。一般来说，“年终奖”作为一年中的最后一笔收入，数额相较平时都还算“巨大”，所以，理财专家建议有房贷负担的市民在动用“年终奖”时，最好先提前还贷，毕竟，房贷的年利率在5％以上，比几乎所有的理财产品收益都高。同时，大家提前还贷也要瞅准时机，有的银行要求预约时间。

　　以市民刘先生为例：2002年1月，他向银行申请了期限为20年的10万元住房贷款，月还款670余元。由于刘先生将于年底拿到1万元左右的年终奖，加上近两年的积蓄，如从本月起申请提前还银行3万元贷款，每月还款额将降至400余元。在还款期限不变的情况下，月还款压力降低，并可节省1.5万余元的利息。

　　掌握技巧更省钱

　　连已发的年终奖加上平常的积蓄，市民陈小姐和先生目前手上留有5万元闲钱。日前她向本报打听，如果将这5万元拿来提前还贷能减轻多少负担？怎么提前还贷才更划算？对于准备拿着年终奖准备提前还贷的市民来说，掌握一定的技巧、替自己省钱显得非常重要。

　　以陈小姐为例，她于2002年向银行贷了30万元商业性贷款，期限15年，每月还款2464元。如果提前还贷5万元，是选择缩短期限还是减少月供呢？记者请工行相关工作人员给她算了笔细账，结果显示，选择缩短期限可以多省一半的利息。

　　工行相关工作人员称，如果陈小姐选择缩短贷款期限，那么她提前还贷5万元，可以缩短3年还款时间，节省利息3.7万元左右。如果选择减少月供，那么每月还款额将减少527元，降为1937元，节省利息1.8万元。两种还款方式不同，可以节省的利息相差一半，相差1.9万元。

　　为此，银行专家提醒市民，如果房贷月供压力不大，建议提前还贷时市民尽量选择“缩短还款期限”，可以节省较多的利息。如果觉得月供压力较大，那么可以选择“减少月供”。

　　提前还贷并非都划算

　　不过，记者昨日向建行、交行、工行采访后发现，其实对于一些市民来说，提前还贷并非都划算。什么样的人提前还贷并不划算呢？

　　1.1998年底前办理房贷的部分客户

　　张先生是1998年向建行贷的20万元房款，等拿了年终“红包”后他准备将剩余的十几万元贷款全部还完，可是当他到银行咨询时被告知，如果提前还贷，得补上息差不到2万元。据建行一位相关人士解释，1998年底前办理房贷的客户比较特殊，因为按照当时人民银行的规定，他们的还款方式均为等本等息还款法，也就是说，将贷款全程利息分摊到每个月，而前面有部分利息实际上被摊到了后面还，所以如果客户需要提前还款，那么必须补上这块息差。

　　银行人士认为，因为1998年以前的贷款利率实行的是单利，而现在贷款都是复利，如果提前还贷要补上息差并不划算，所以他们有时候会建议客户不要提前还贷。工行的一位工作人员举了一个例子，前不久有一位1998年贷款的客户要求提前还贷，结果他们测算出来，这位客户需要补上息差1万多元，而不提前还贷正常还完，他实际上只剩下200多元的利息。

　　2.月供一样且贷款快要到期的客户

　　按理说，只要是提前还贷，都可以替自己节省利息，不过，银行专业人士称，对于选择了等额本息还款法的市民来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。

　　据建行相关专家介绍，目前老百姓贷款买房选择的主要是两种还款方式，即等额本金还款法（递减法）和等额本息还款法。而绝大多数市民选择的都是等额本息法。“等额本息法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，而到后面利息都还差不多了，主要还本金。比如贷款10年，你还到8、9年了，那时还的基本上是本金啦，那简直相当于低息甚至无息贷款呀，提前还贷还有啥意义呢？还不如将这钱拿去投资获取收益。”而递减法是利随本清，所以客户啥时候还都可以为自己节省出相应的利息。

　　3.近期有投资计划的客户

　　“不少市民已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而一碰上好的投资项目，又来贷款去经营，但是经营性的贷款利率要比房贷高得多。”因此，银行人士建议，在提前还贷前，市民最好考虑清楚近期有无投资计划。

　　“目前银行利率整体处在一个较低的水平上，其中房贷利率是最低的，比车贷、经营性贷款等利率都低。”因此，交行南京分行专家建议，如果客户手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，那么应该充分利用现在房贷的低利率，充分投资。如果没有啥投资打算，只是存在银行吃利息，那还不如提前还贷，以降低自己的利息负担。

　　如何积攒宝宝教育资金
　　
　　对于有孩子的家庭来说，年终拿到了大红包之后，其中必定少不了计划给孩子的支出，这是年终投资前雷打不动的一项开支。那么对于一个普通家庭来说，有没有什么既可以代替传统“压岁钱”、又能帮助孩子提高理财技巧的理财方式呢？

　　礼仪存单取代钞票

　　“年底送孩子‘压岁钱’，一张张数钞票太老套了，不如给他们存个礼仪存单，既喜庆好看又培养了他们的理财意识。”理财专家称，目前中信银行、华夏银行、交通银行、光大银行、招商银行、南京市商业银行和中国银行等陆续推出了自己的礼仪存单、贺喜存单、喜庆存单。

　　礼仪存单的“外表”都很喜庆。有的用大红色做底，上面还有传统的过年场景图案；有的画着福禄寿三星拜年；今年中行甚至融入了奥运元素，左上角标注北京2008奥运会银行合作伙伴标识和中行行标，以红色为背景，烘托新年喜气吉祥的气氛。同时，奥运新版人民币礼仪存单配套有六种款式的信封，分别为“高中”、“贺年”、“贺寿”、“生日”、“新婚”、“招财”，各自蕴涵“金榜题名”、“恭贺新春”、“福寿绵长”、“生日快乐”、“永结同心”、“恭喜发财”之意。

　　买保险充当教育资金

　　对小一点的孩子，家长往往会将“压岁钱”充公，再给孩子存了做教育资金。但对大一点的孩子，理财专家建议家长们不如让他们也参与进理财计划，比如说，买份有针对性的保险。记者了解到，前不久，民生人寿就推出了一款专门针对少年儿童的分红型两全保险，它的名字就叫“金榜题名”。据介绍，这个产品具备储蓄、保险保障和投资三重功能，配以专门量身定做的初中教育金、高中教育金两款附加险，为少年儿童未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业提供了一定的安排和准备。业内人士介绍，其实不少公司都有类似专门针对孩子教育的保险产品，和孩子一起选择，相信更能让他们对理财有个直观的感受。

　　孩子也能理财增值

　　不管是存单还是保险，都是一种比较基本的理财选择，适合年龄较低和“压岁钱”收入中等的孩子。事实上，现在随着人们收入的增加，以及出国机会的增加，一些家庭富裕的孩子收到外币当“压岁钱”都不算稀奇了。对于这些孩子，家长们不妨给他们一个自主的选择，让他们自己去找个可以增值的理财方式。比如说，买基金、国债、人民币理财产品或者外币理财产品。要借机告诉他们，一般而言，货币基金比活期储蓄高，比定期储蓄灵活，比较适合一年以内的流动资金；国债一般最少期限三年，比较适合高一年级的孩子购买，作为上大学的费用；如果孩子将来有出国留学计划，且“压岁钱”收获得不菲，则可以尝试短期的比较灵活的人民币理财或者外币理财产品，尤其是后者，在美联储不断升息后也已经提高了不少收益，1年期的已经到了百分之四点几。不过，对于孩子们的首次理财，家长最好还是要强调稳妥、风险小，帮他们把个关。

　　六招理财可合理避税

　　A、投资国债

　　根据《个人所得税法》规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。去年发行的几期凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，但综合考虑不纳税优势，国债还是具有较高的投资价值。

　　B、投资基金

　　投资开放式基金不但会取得较高收益，还能达到合理避税的效果。由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20％的个人所得税，因此，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。目前，居民可以投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。以货币基金为例，目前货币基金的7日年化收益虽然降到了2％左右，但考虑不纳税因素，仍然比一年期的税后储蓄收益高0.2个百分点。

　　C、人民币理财

　　目前银行发行的人民币理财产品数量不多，收益率略低于货币市场基金。由于国家还没有出台代扣个人所得税的政策，这类理财产品暂时也可以避税。

　　D、信托产品

　　信托产品年收益率一般能达到4％以上，其风险远高于储蓄、国债，但是低于股票及股票型基金。国家对信托收益的个人所得税缴纳这一块也暂无规定。

　　E、保险理财

　　参加保险所获得的各类赔偿是免税的。同时，为了配合建立社会保障制度，促进教育事业的发展，国家对封闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得免征所得税。另外，近年来各家保险公司不断推出的分红类保险目前也暂不纳税。

　　F、教育储蓄

　　教育储蓄是国家为了鼓励城乡居民积累教育资金，促进教育事业发展而推出的一项储蓄种类。教育储蓄最大的特点之一是国家规定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储种高20％以上。